申请房贷的时候，购房人会拿着材料到贷款银行面签，这个时候银行会有针对性的拿出一些问题说事，而这也是不少买房人容易出现问题的地方。其实，小编觉得与其被动的接受，不如主动了解一下银行的策略，做好相应的应对措施，这样才能一举拿下房贷。

一、征信记录

征信记录是个人信用的标签，同时这也是申请房贷的前提条件。通常情况下，银行会查5年内的贷款记录和2年内的信用卡记录，要求严格的银行会看更长期限的记录。

另外，连续3次或累计6次逾期属于严重征信不良。连续3次是指这个月逾期后两个月有出现两次逾期，累计6次是指这次出现逾期后，之后又断断续续有五个月出现逾期，这就是严重逾期，而严重逾期则会被银行拒贷。

最重要的一点就是，在申请房贷时，银行是以家庭为单位审查的。比如，已婚人士要查夫妻双方的征信，贷款人征信良好，配偶征信不良也是有可能被拒贷的。

二、银行流水、收入证明

查完了个人信用，银行还会审查借款人的银行流水、收入证明，一般要求月收入≥房贷月供*2。如果借款人正在偿还其他贷款，则要求月收入≥(现有贷款+房贷月供)*2。

当然，收入也是以家庭为单位。也就是说，一人收入不够可以用夫妻双方两人的，两人月收入之和至少是房贷月供两倍就可以。

至于银行流水的话，一般要求6个月以上的流水。因此建议可使用流水较多的银行卡，最好每个月固定时间都有资金进账，这样能证明收入的连续性。

三、已有房屋状况

有过买房经验的人都应该知道，自己个人名下的房屋状况是会直接影响房贷首付和利率比例的。比如说，二套房的贷款首付、利率都比首套房高很多，而且购房成本也会相应增多。

其实，这就是我们常说的首套房、二套房认定标准的问题，而且有些城市还规定“认房认贷”。认房认贷的意思就是讲:只要在在房产登记部门查到的名下无房，在银行系统查到无贷款记录，买房就会被认定为首套房，享受首套房贷款政策。

若你是在购买第二套住房的状态中，那么就需要提供第一次购房的产权证、借款合同以及首套房贷款已还清的要提供贷款结清证明。

上述这种情况也就是说，在认房认贷的城市，只要名下有住房或者贷款记录、即使还清了首套的贷款，再买房仍然算二套房。需要注意的是，不同城市对于首套房认定的标准有差异，建议买房前要了解当地的政策，做好十足的背景调查。

四、婚姻状况

最后要说的这个就是婚姻状况了，也就是“以家庭为单位”的这个标准。

一般来说，已婚人士或者有过婚姻历史的购房人，需要提供结婚证或者离婚证+离婚协议或法院判决书，结婚证是已婚人士买房的婚姻证明，离婚证是过往婚姻的证明，法院判决书是对过往房产归属的证明。

不仅如此，对于“以家庭为单位”这个限制，有些城市还会涉及对未成年子女名下房产的审查。比如这个地方(北京)，假如本地户籍的购房人未成年子女名下有一套房，购房人名下也有一套房，那么就不符合限购要求，银行将不会放款的。

当然，在实际生活中也曾出现过“假离婚买房”的情况，就是部分购房人为了规避限购想出的招数。但是，就目前来说，银行为了堵住这个漏洞，推出了“离婚一年以上才能放款”的政策。

其实，不管是个人征信、银行流水、房屋状况还是婚姻状况，都是银行审查的重点，因此一定要提供真实有效的材料，千万别弄虚作假，否则会直接影响到之后的贷款流程。

而且，今年银行的资金压力犹在，这样看来，银行对于房贷的审批只会变严，任何投机取巧的伎俩都是在向银行宣战，这可不是什么明智的选择。